은퇴를 앞둔 시점에서 가장 큰 고민 중 하나는 국민연금 수령액과 납입 부담입니다. 어떻게 하면 수령액을 최적화하면서도 불필요한 납입을 줄일 수 있을까요? 이 글에서는 은퇴 예정자들이 알아두면 유익한 국민연금 줄이는 방법과 수령액을 전략적으로 설계하는 방법, 그리고 시뮬레이션을 통한 실전 전략을 소개합니다.
수령액 최적화 전략
국민연금 수령액은 단순히 납입기간이 길고 많이 납부했다고 해서 무조건 높은 금액을 받는 것은 아닙니다. 실제로 평균소득월액, 가입기간, 수급 연령 등의 복합적인 요소가 반영되기 때문에 사전에 시뮬레이션을 해보는 것이 매우 중요합니다. 특히 은퇴를 앞두고 있다면, ‘조기수령’과 ‘연기수령’ 옵션을 신중히 비교해볼 필요가 있습니다. 조기수령은 만 60세 이상부터 신청이 가능하며, 최대 5년까지 앞당겨 받을 수 있습니다. 다만 이 경우 매년 약 6%씩 수령액이 감액되며, 5년 조기 신청 시 최대 30%까지 줄어들 수 있습니다. 반대로 연기수령은 최대 만 70세까지 미룰 수 있고, 이 경우 매년 약 7.2%씩 수령액이 증가해 최대 36%까지 증가할 수 있습니다. 따라서 퇴직 이후 경제 활동 여부, 개인 자산 상태, 건강 상태 등을 종합적으로 고려해 수령 시점을 선택하는 것이 핵심입니다. 또한 일부 은퇴 예정자들은 납입을 연장해 수령액을 늘리는 방법도 고려합니다. 하지만 수익률 측면에서 본다면, 국민연금보다 더 나은 투자처가 있을 경우 납입을 연장하기보다 중단하고 다른 금융상품에 투자하는 것이 유리할 수 있습니다. 이를 위해 연금공단의 ‘노후준비서비스’를 통해 수령 예상액을 미리 확인해 보고, 본인의 재정 상태와 은퇴 이후 계획에 맞는 최적 전략을 수립하는 것이 좋습니다.
연금 줄이는 전략
국민연금 보험료는 기본적으로 신고된 소득을 기준으로 산정되므로, 소득 수준에 따라 납입액이 달라지게 됩니다. 이 점을 활용하면 합법적으로 보험료를 줄일 수 있는 방법이 존재합니다. 예를 들어 자영업자나 프리랜서와 같은 지역가입자의 경우, 종합소득세 신고 시 신고 소득을 적정 수준으로 조정하여 보험료를 낮출 수 있습니다. 또한 ‘납부예외 신청’ 제도를 활용하는 것도 방법입니다. 소득이 없는 무소득자이거나 특별한 사정이 있는 경우 국민연금공단에 납부예외를 신청할 수 있으며, 승인받을 경우 해당 기간 동안 보험료를 내지 않아도 가입기간은 유지됩니다. 단, 추후 수령액에 영향을 줄 수 있으므로 충분히 고려 후 신청해야 합니다. 직장가입자의 경우에는 급여구조를 재편해 과세소득을 줄이는 방식으로 보험료 부담을 간접적으로 줄일 수 있습니다. 예컨대 일부 급여를 비과세 항목으로 구성하거나 복리후생비로 조정하는 방식입니다. 하지만 이 방식은 세법 및 노동법과 관련된 부분이 많아, 반드시 전문가와 상의 후 적용해야 합니다. 또한 은퇴 직전 일부 기간 동안의 소득을 줄이는 것도 전략입니다. 국민연금은 ‘최근 3년 평균소득’을 반영하므로, 이 시기에 소득을 전략적으로 조정하면 전체 수령액을 낮추거나 높이는 데 영향을 미칠 수 있습니다. 특히 급격히 소득이 감소할 경우, 기준소득월액 재산정 요청을 통해 보험료 부담을 줄이는 것도 가능합니다.
시뮬레이션 활용법
은퇴 설계에서 가장 강력한 도구는 ‘시뮬레이션’입니다. 국민연금공단에서는 온라인 연금계산기를 통해 예상 수령액, 납입 기간, 수령 시점 변경 등의 조건을 직접 조정해보며 다양한 시나리오를 확인할 수 있습니다. 예를 들어, 현재 만 58세이고 20년간 국민연금을 납입한 A씨가 있다고 가정해보겠습니다. A씨가 만 60세부터 수령을 시작하면 월 약 55만원을 수령할 수 있지만, 이를 65세까지 연기하면 약 74만원까지 늘어납니다. 반대로 조기수령을 선택해 60세 이전에 받는다면 약 39만원으로 줄어들 수 있습니다. 이처럼 단순히 빨리 받는 것이 무조건 유리한 것은 아니며, 본인의 생활비 구조와 향후 수입 전망 등을 고려해 판단해야 합니다. 또한 국민연금 외에도 퇴직연금, 개인연금, 기초연금 등을 통합적으로 고려한 총체적 노후소득 시뮬레이션이 필요합니다. 국민연금공단 또는 금융감독원의 ‘내연금’ 시스템을 통해 이를 확인할 수 있으며, 필요시 재무설계 전문가와의 상담도 추천드립니다. 마지막으로, 시뮬레이션 결과를 기반으로 실제 신청서류 준비, 수령 시기 결정, 납입 중단 또는 연기 계획 등을 구체화하면 은퇴 이후의 재정 계획이 훨씬 명확해집니다. 이렇게 준비된 연금 전략은 향후 수십 년간의 노후를 안정적으로 지탱하는 기반이 되어줄 것입니다.
결론
국민연금은 은퇴 후 삶을 지탱하는 중요한 기반입니다. 수령액을 최적화하고 납입 부담을 줄이기 위한 전략은 충분한 정보와 시뮬레이션을 기반으로 이루어져야 합니다. 지금 당장 연금공단의 시뮬레이션을 활용해 나만의 은퇴 전략을 세워보세요.