은퇴 후 안정적인 생활을 위해서는 연금을 최대한 효율적으로 활용하는 것이 중요합니다. 하지만 작은 실수 하나로 인해 예상보다 적은 연금을 받게 되는 경우가 많습니다. 연금은 노후 생활의 중요한 자금원이지만, 잘못된 선택으로 인해 수령액이 줄어들 수 있습니다. 특히 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등을 운용할 때 몇 가지 실수를 범하면 예상보다 적은 금액을 받게 될 수 있습니다. 오늘은 많은 사람들이 저지르는 연금 관련 실수 7가지와 이를 피하는 방법을 알려드릴게요!
1. 국민연금 조기 수령 선택 실수
국민연금은 만 60세부터 조기 수령이 가능하지만, 수령 시기를 앞당길 경우 연금액이 최대 30%까지 줄어듭니다. 조기 수령을 하면 경제적으로 당장은 도움이 될 수 있지만, 장기적으로는 손해가 커집니다.
피하는 법: 경제적 여건이 허락된다면 연금 수령을 연기하는 것이 유리합니다. 1년 연기할 때마다 7.2%씩 연금액이 증가하며, 최대 36%까지 늘릴 수 있습니다.
2. 퇴직연금을 일시금으로 받는 실수
퇴직연금을 일시금으로 받을 경우 목돈을 한꺼번에 받을 수 있지만, 이로 인해 노후 생활 자금이 부족해질 위험이 있습니다. 또한, 일시금 수령 시 높은 세금이 부과될 수 있어 예상보다 적은 금액을 받을 수도 있습니다.
피하는 법: 퇴직연금을 연금 형태로 나눠 받으면 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 연금 수령 시 세율이 3.3~5.5%로 낮아지지만, 일시금으로 받을 경우 종합소득세율(최대 45%)가 적용될 수 있습니다.
3. 국민연금 가입 기간 부족
국민연금을 받으려면 최소 10년(120개월) 이상 가입해야 합니다. 하지만 경제적 이유로 납부를 중단하면 연금 수령액이 크게 줄어들 수 있습니다.
피하는 법: 과거에 납부하지 못한 기간이 있다면 ‘추납(추가 납부)’ 제도를 활용하여 가입 기간을 늘릴 수 있습니다. 이를 통해 연금 수령액을 증가시킬 수 있습니다.
4. 개인연금 해지로 인한 손실
개인연금은 장기적으로 운용해야 효과적인데, 중도 해지할 경우 해지환급금이 원금보다 적어 손해를 볼 수 있습니다.
피하는 법: 급한 자금이 필요하더라도 개인연금을 중도 해지하기보다는 연금 대출을 활용하는 것이 유리합니다.
5. 연금 수령 방식 선택 실수
연금을 받을 때는 일시금 vs. 연금 형태 중 선택해야 하는데, 이를 잘못 선택하면 장기적으로 손해를 볼 수 있습니다.
피하는 법: 연금은 일정 금액을 꾸준히 받을 수 있도록 연금 형태로 나눠 받는 것이 안정적입니다. 특히 수명이 길어질 경우 연금 방식이 더 유리합니다.
6. 연금 수령 시 세금 관리 실수
연금도 소득으로 간주되므로 일정 금액 이상이면 세금이 부과됩니다. 연금을 한꺼번에 많이 받으면 소득세 부담이 커질 수 있습니다.
피하는 법: 연금 수령액을 연도별로 분산해 받으면 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 퇴직연금은 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 이체하면 과세를 연기할 수도 있습니다.
7. 예상보다 긴 노후 대비 부족
평균 기대수명이 길어지면서 연금이 부족해질 가능성이 높아졌습니다. 연금만으로 생활비를 충당하기 어려운 경우가 많습니다.
피하는 법: 국민연금과 퇴직연금 외에도 개인연금을 추가로 준비하고, 절세 혜택을 받을 수 있는 금융 상품을 활용하는 것이 중요합니다.
연금은 평생 동안 중요한 소득원이 되므로 신중하게 관리해야 합니다. 조기 수령, 일시금 수령, 가입 기간 부족 등의 실수를 피하면 연금 수령액을 극대화할 수 있습니다. 미리 대비하여 안정적인 노후 생활을 준비하세요!